Как не пострадать от ОСАГО

Сегодня после ОМС самый массовый вид страхования в России – ОСАГО. В городах 94% автовладельцев страхуют свою ответственность. По данным "Росгосстраха",  в целом граждане довольны получением выплат по ОСАГО. 66% из них удовлетворяет качество сервиса. Но это показатель работы крупной компании. На практике уровень обслуживания устраивает далеко не всех. Например, каждая вторая жалоба, поданная в ФССН в 2006 году, касалась ОСАГО. Недовольство граждан вызывают размер выплат, сроки выплат и отказы в них. Так как же не пострадать от ОСАГО?

История с выплатами

Не получить выплату по ОСАГО сегодня можно в силу разных причин:  ваше требование не является страховым случаем, вы не представили всех документов на выплату, машину для осмотра, страховщик виновника ДТП – банкрот. Хотя в последнем случае все не так безнадежно – за несостоятельного страховщика заплатит Российский союз автостраховщиков.

Нестраховой случай

А как быть с нестраховым случаем? Например, если вы решите получить выплату при ДТП, совершенному на внутренней территории организации, то вам справедливо будет в этом отказано. На это обстоятельство есть прямое указание в Законе об ОСАГО – не страховой случай. Но вот что признавать этой «внутренней территорией», до недавнего времени оставалось загадкой - до тех пор, пока в обзоре практике Верховного суда РФ за первый квартал не был дан ответ: это земельный участок, прилегающий к зданию организации, он принадлежит ей на праве собственности, имеет ограждение, ограниченный режим доступа транспортных средств.

Другим спорным моментом считается требование страховщика предоставлять автомобиль для оценки. Сегодня, если потерпевший будет отказываться предоставить страховщику свой автомобиль для осмотра, он тоже рискует остаться без выплаты. Но потерпевший, понимая, что данный страховщик занижает стоимость оценки, идет к независимому оценщику. И уже с его экспертизой через суд получает причитающуюся ему выплату. Как отмечает Юрий Фогельсон, старший партнер адвокатского бюро «Фогельсон, Юнусов и партнеры», более чем в 90% случаев суды общей юрисдикции на практике удовлетворяют подобные иски потерпевших.

На сегодня считаются разрешенными в судебной практике и другие спорные до недавнего времени вопросы. Сколько действует полис ОСАГО – один год или один год и один месяц? Судебная практика разрешила этот вопрос в пользу последнего варианта. Получит ли выплату потерпевший, если виновник аварии не вписан в полис ОСАГО?  Этот вопрос также на сегодня не является камнем преткновения. Страховщик не вправе отказывать на этом основании в выплате, возмещать вред ему все равно придется. Это следует из недавнего решения президиума ВАС от 19.12.06, признавшего, что ответственность лица, не вписанного в полис ОСАГО, застрахована. В том же решении говорится и о том, что утрата товарной стоимости машины относится к реальному ущербу и взыскивается со страховщика. До сих пор суды общей юрисдикции удовлетворяли подобные иски только в 20% случаев. Однако теперь вопрос с возмещением выплат без учета износа можно считать практически решенным. Тем более что это решение подтверждается и разъяснением по обзору практики Верховного суда РФ за второй квартал 2005 года (ответ на 18-й вопрос).

И наконец, еще одно из распространенных недоразумений касается заблуждения о том, по каким основаниям производятся выплаты в ОСАГО.  Не стоит путать ОСАГО с каско и  требовать от компании выплату по ОСАГО, если машина пострадала во дворе от урагана или упавшей на нее сосульки. Все-таки ОСАГО защищает ответственность водителя перед третьими лицами, а никак не сам автомобиль.

Страховщикам дают месяц на выплату

С несоблюдением сроков выплат в ОСАГО – своя традиция. По статистике РСА, у основной массы компаний по каждой двадцатой аварии происходят задержки с выплатами. Единственным исключением в прошлом году стал "Росгосстрах", который, согласно данным РСА, урегулировал вовремя все заявленные страховые случаи по ОСАГО. Так что на сегодня требование Закона об ОСАГО об урегулировании страховых случаев в срок, не превышающий 15 дней с момента подачи заявления о страховом случае, повсеместно не выдерживается. А порой приводит и к отказам в выплатах. «На сегодняшний день есть ряд компаний, которые ввели своеобразную практику: если в 15 дней потерпевший не представил все документы из ГАИ - он получает отказ в выплате, - говорит Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов страхования Группы «АльфаСтрахование». - Это ж сколько «радости» прибавляет лицам, которые и так пострадали в ДТП? А все это спровоцировано исключительно подходом  к определению сроков проведения выплат». В том, что от нерасторопности страховых компаний не должны страдать потерпевшие, согласны и сами страховщики. На днях Минфин представил на рассмотрение в правительство РФ законопроект о внесении изменений в Закон об ОСАГО, где предлагается увеличить срок выплат с 15 до 30 дней. А также ввести неустойку за просрочку с выплатами в размере 1/75 ставки рефинансирования от страховой суммы по договору ОСАГО (400 тыс. рублей при причинении вреда нескольким потерпевшим) за каждый день просрочки. На сегодня это составило бы по максимуму 560 рублей в день.

Тарифы подрастут, а сервис? 

Сегодня вопрос о повышении стоимости полиса ОСАГО по отдельным регионам – таких около 13 – можно считать решенным. Страховщики там работают себе в убыток, и повышение коэффициентов - дело ближайшего времени. В первую очередь это касается Якутии, Архангельской и Сахалинской областей. К концу 2008-го – началу 2009 года, по мнению аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА», возникнет необходимость в повсеместном пересмотре тарифов. Но их изменение будет связано, скорее всего, не только с учетом уровня инфляции. По мнению экспертов, принятие ряда запланированных нововведений (прямого урегулирования убытков и упрощенной процедуры оформления мелких ДТП) невозможно без повышения стоимости ОСАГО. Кроме того, создание упрощенной процедуры получения выплат по возмещению вреда по жизни и здоровью может спровоцировать 30-кратный рост выплат по сравнению с сегодняшним уровнем (1-2% от всех выплат).

Поэтому в свете последних тенденций, когда с рынка ОСАГО в ближайшие два года обещают уйти до трети страховщиков, все-таки лучше не надеяться на авось. Никогда заранее не известно, с полисом какой страховой компании окажется виновник ДТП, если кому-то вдруг будет суждено попасть в аварию. А если его страховая компания уже не проводит выплаты по ОСАГО? Ждать, когда несостоятельного страховщика объявят банкротом, возможно, придется не один месяц, а значит, не стоит рассчитывать на получение своевременной выплаты. Выход – получить возможность еще до введения системы Европейского протокола (ее планируют ввести с декабря 2008-го) обращаться к своему страховщику, а не к страховщику виновника ДТП. Например, воспользоваться дополнительной услугой в рамках «европейского сервиса», которую уже сегодня предлагают крупнейшие страховщики. То есть за дополнительную небольшую плату  (150 рублей) снять с себя головную боль, связанную со сбором справок, визитами в компанию, получением возмещения. Например, в РОСНО по данным директора по маркетингу Михаила Сафрана, от 25 до 45% страхователей, имеющих полис ОСАГО, делают свой выбор в пользу введенного с декабря 2005 года  продукта «Евросервис». Он избавляет клиента от ненужных хлопот (сбора справок, визитов в СК виновника, назначения экспертизы) и позволяет получить выплату на пластиковую карточку.

Другие крупные компании стараются максимально упростить саму процедуру выплат при получении возмещения по каско и ОСАГО, пусть даже в последнем случае это будет касаться «чужих» клиентов. Например, в «Росгосстрахе» с лета 2006 года введена так называемая система «зеленого коридора», позволяющая автовладельцам сэкономить личное время при получении выплат по большинству убытков. В ее рамках без какой-либо дополнительной платы урегулируются все некрупные убытки, если они касаются ущерба ТС. Клиент обращается с заявлением на выплату в «Росгосстрах», к которому прикладывает справку №12 с места ДТП, протокол (или только приложение к приказу №748) и предъявляет машину к осмотру. В ответ получает пластиковую карту, на которую ему будет перечислена страховая выплата. Больше заявителя никто никуда не гоняет. Сбор всех дополнительных  документов для выплаты, если они не выдаются на месте ДТП,  «Росгосстрах» берет на себя.

Несмотря на неизбежный к концу 2008 года рост тарифов на ОСАГО, стоит ожидать появления у страховщиков большей заинтересованности в повышении качества сервиса. Тем более что с вводом с 1 июля 2008 года процедуры прямого возмещения убытков страхователи ОСАГО начнут получать выплаты у своего страховщика. А это  обстоятельство заставит их более серьезно относиться к выбору страховой компании.